中小银行普惠金融难题待解

在我国大力推进普惠金融的大背景下，小微金融服务市场呈现结构性特征，大型银行的普惠小额贷款在监管下增长较快，而中小银行受限于自身的展能和技术水平，难以单独突破微观技术难题。

一方面，客户的贷款需求不足，另一方面，贷款利率没有优势，中小银行无法与大银行竞争"最近几天，某城商行普惠金融部人士向《第一财经日报》记者坦言

上海金融与发展实验室主任曾刚分析:中小银行的普惠客户质量相对较差，需要更强的风控体系但现实是，很多中小银行的客户资质比大中型银行弱，风控能力跟不上

对此，受访人士建议，中小银行应根据自身特点和优势进行技术创新，也可探索与第三方合作，解决获客和风险控制问题。

面临三重挑战

今年6月，审计署发布的《国务院关于2021年中央预算执行和其他财政收支的审计报告》指出，中小银行普惠信贷不准确，中小银行的主要职责是支持小农业但到了2021年3月，23家中小银行小微企业贷款余额占比10.33%，仅为1亿元以上大客户的五分之一其中，6家涉农银行贷款余额也连续3年下降

对此，中国人民大学国家发展与战略研究院研究员孙指出，大型国有银行小微贷款余额从2019年一季度的2.5万亿元上升到2021年6月的6万亿元，年均增速超过30%国有大型银行通过机构和技术优势，不断加大普惠规模，为小微企业提供更好的金融服务但这也对地方商业银行和中小机构造成了一定的挤压

上海金融与发展实验室，平安普惠金融研究院联合发布《中小银行服务小微企业的挑战与突破途径》报告分析从实践来看，中小银行服务小微企业面临风控，获客，技术等三重挑战

在获客方面，报告指出，小微金融服务运营成本高，成本压力大，而小微客户融资需求短，小，急，频，散，单一客户服务收入低，金融服务难以实现规模效益，大银行竞争激烈，普惠金融大力发展优质的中小微客户被大银行，股份制银行通过低价，供应链，场景金融，平台金融，国际业务等优势获取中小银行无法充分发挥本地资源优势在实际业务中，中小银行普遍面临网点有限，人员不足，产品刚性等困难他们无法与大银行差异化获取客户，只能被迫陷入同质化竞争

此外，在征信数据缺失，收入难以核实，抵押资产不足等多重因素制约下，风险控制成为中小银行普惠金融业务的薄弱环节。

报告还指出，受各种条件限制，中小银行无法高效获取高价值的客户信息，即使获取了部分信息，也因规模限制无法实现规模经济同时，中小银行科技费用有限，科技人才有限，系统建设能力有限，与大银行的差距越来越大

在平安普惠金融研究院副院长程锐看来，中小银行开展普惠金融主要面临三大压力:大银行下沉，挤压中小银行生存空间，最近几年来，助贷，征信等监管政策趋严，一定程度上挤压了对外合作的创新和业务空间，区域化运营限制了客户规模，供应链上下游客户难以跨区域营销，目标客户整体素质不高，专业人才和科技能力缺乏，数据应用不足。

批量获客+精准风控

2022年《政府工作报告》指出，要用好普惠的小额贷款支持工具，加大支农支小力度，优化监管考核，推动普惠小额贷款明显增长，继续提高信用贷款和首次贷款占比引导金融机构准确把握信贷政策，继续对受疫情影响严重的行业企业给予融资支持，进一步促进银行等金融机构解决实体经济特别是小微企业融资问题

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，中央经济工作会议指出，中国经济面临三大挑战，其中之一是预期减弱要避免小微企业预期弱化，否则会进入预期与实际经营相互影响的恶性循环要加大政策扶持力度，改善小微企业生存环境，从而改善中小企业服务小微企业的市场环境对此，中小银行应切实做好自身建设，提高服务小微企业的能力比如强化线上线下结合的小微服务模式，重视线上和数字化转型一方面加大资源投入，另一方面探索与第三方合作

从银行的角度来看，发展普惠金融的重要性不言而喻日前，银监会相关负责人表示，发展普惠金融是地方法人银行机构改革和降低风险的重要途径做好普惠金融是地方法人银行稳健经营发展的必由之路，也应该是长期的战略方向

中小银行普遍起步较晚，存在抗风险能力弱，网点少，制度不完善等短板，尤其是在金融供给侧改革深化，各类金融风险加速暴露，市场竞争加剧的新阶段疫情叠加冲击了多个领域和维度的市场主体，中小银行普惠金融业务发展面临挑战某上市城商行人士指出

因此，如何解决获客，风控，技术等问题成为中小银行开展普惠金融的关键。

程锐指出，中小银行可以引入并不断完善大数据风控，优化完善供应链金融风控，与保险或融资担保等具有风险承担能力的增信主体进行风险共担，在获客方面，可以与大型软件服务商合作批量获客，搭建APP数字化平台，深化银企/银税/政银合作模式，与产业链核心企业开展供应链金融。

报告还建议，中小银行应充分利用移动互联网技术，充分挖掘和掌握客户信息，降低获客成本，深耕区域经济，提高批量获客能力，实现商业价值具体可以从六个方面来做一种是学习台州泰隆模式，在体制外孵化小微服务团队，第二，与大型软件服务商合作，批量获取客户，三是深耕场景，赋能行业，打造APP数字化平台，第四，积极推进银企合作，银税合作，第五，与产业核心企业合作的供应链金融，第六，利用区域经济特点获取客户

中国社会科学院数量经济与技术经济研究所博士后张茜指出，风险管理是中小银行在普惠金融数字化转型过程中的底线中小银行应重点做好三个方面的工作:充分利用数字化技术，整合银行内外部数据，加强对客户信息的滚动监控，实现风险控制的模块化，数字化，自动化和智能化，形成符合中小企业生命周期和不同客户特征的智慧风控管理模式，打造全生命周期风险管理产品和服务，建立在线+本地化的混合体系，通过人工智能和大数据技术的融合，提高金融机构在普惠金融中的风险识别，监测，预警和处置等数字化技术防控能力，将普惠金融的风险管控能力提升到新的高度

需要注意的是，银行在开展普惠金融业务时，面临着成本和收益的平衡问题曾刚认为，中小银行在开展普惠金融时，不仅要降低贷款成本，还要考虑效率伴随着小微企业发展进入新阶段，应更加关注其质量，中小企业融资生态的可持续性和市场竞争的规范性