银行消费利率显著下调，会伤了互联网信贷吗？

文/张兴强

最近国有大行等银行爆了，在推广消费信贷，给定的信贷利率开始降到前缀3工行某地纯信用贷款工银理财e贷年化利率低至3.75%这与中国人民银行最近公布的一年期贷款市场3.7%的报价几乎相同但在某消费用途的按揭贷款中，活动后可获得的年化利率甚至已经低至2.49%

之前银行提供的消费贷款产品利率大多在6%—10%之间，活动期间降到了4%以上最近跌破4%，不常见

业内人士对此高度关注，有人认为这将抢夺互联网信贷和持牌提现的业务。

一方面，银行的资金成本占主导地位尤其是今年4月以来，四大行等银行率先下调存款利率，降低负债成本他们更有动力在客户利率上做出让步，在信贷业务上扩大市场原来的玩家越来越感受到来自银行业的竞争

可见影响是存在的，只是程度不一定大。

首先，分析了当前银行大幅下调信贷利率的背景。业内人士认为主要有两个原因:

一是今年年初，受疫情，房地产行业低迷等多方面影响，房贷中住宅信贷业务增长有限，短期内刺激相关业务无望银行将重点关注家庭零售消费信贷业务，以实现全年信贷业务的增长目标长期来看，最近几年来批发业务不景气，不少城商行喊出了转型大零售的目标这是银行业在关键时候的抢客户

另一个原因是政策引导的结果今年5月，在监管层召开的主要金融机构货币信贷形势分析会上提到，金融系统要充分运用各类政策工具，从扩张和稳定存量两方面发力，以适度的信贷增长支持经济高质量发展

但消费者注意到，这么低的利率，大部分人可能享受不到消费贷款其实银行的低利率消费贷款对客户的资质要求更高

如中国银行的中银E贷，隋欣智贷的利率优惠主要针对邀请客户邀请的客户包括中国银行优质的代发工资客户，房贷客户，理财客户，公积金客户以及部分地区的社保客户

也就是说，大部分互联网信贷的客户都不在这个优惠名单中银行业风险控制要求高，短期内不允许他们扩大利率优惠群体

但需要注意的是，长期来看，最近几年来无风险存款利率进入下行通道伴随着存款利率的逐步下降，银行在保持利差基本稳定后，会适应新的业务，有能力和意愿增加信贷投放因此，扩大信贷规模不是短期行为，也不仅仅是政策引导的结果

而且这两年疫情的影响也不会在短时间内消散居民的预防性储蓄倾向会增加，而生息资产会减少那么银行业的消费信贷规模可能会以较高的速度增长而这一切，都将建立在银行风控水平的提升之上

消费者认为不需要对贷款援助等业务过于担心一方面，银行业对风险管理的要求更高，安全垫在发展业务中必不可少中短期内，仍将与第三方合作发行更大规模的信贷业务，另一方面，银行业在增加消费信贷业务的同时，也会同时提升数字化管理能力，这就需要第三方的采购和配合

所以，跟风，整体降低客户利率，开发新产品与银行错位经营，夯实技术将数字化能力转移给银行，与银行合作轻资产模式下联合放贷，可能是互联网信贷平台要做好的四件事。